קרן פנסיה זה לא רק למבוגרים - כל מה שצעירים חייבים לדעת

גם אם יש לכם עוד כמה עשורים טובים עד שתצאו לפנסיה, חשוב להתחיל להכיר את הנושא כבר בגיל צעיר, וככל שתעשו את זה מוקדם יותר, כך גדל הסיכוי שתהיה לכם קצבה גדולה יותר. אז מה בתור צעירים כדאי שתכירו כבר מהיום על קרן פנסיה? כל התשובות במאמר.

פנסיה היא פצצה מתקתקת?

כשמחשבים פנסיה, הרבה פעמים מסמכים על הרעיון שאנחנו עובדים באופן רצוף מגיל 20 עד גיל 60 ללא הפסקה, אבל זה פשוט לא נכון. הרבה צעירים ברגע שהם מסיימים צבא, עובדים בעבודות זמניות, חוסכים קצת כסף, עושים טיול, לומדים באוניברסיטה ועד גיל 25-26 בעצם הם לא ממש מצליחים לחסוך לטובת הפנסיה. מעבר לזה, אחרי גיל 45-50, אם מפטרים אותנו מהעבודה מאוד קשה למצוא מקום עבודה חדש. הרצף התעסוקתי הזה של הפרשות לפנסיה – לא קורה בפועל.

מצבם של נשים קשה עוד יותר

נכון לשנת 2021, תוחלת החיים הממוצעת של גבר היא 80.7 שנים ושל אישה 84.8. הגבר פורש בגיל 67 ונשים בגיל 65. נשים יוצאות לחופשות לידה והמעסיק לא מחויב להמשיך להפקיד עבורן כסף לאחר 3 חודשים. פערי השכר בין גברים ונשים גם הם יוצרים פער בין קצבת הפנסיה של נשים לעומת זו של גברים.

שינויי מדיניות טורפים את הקלפים כל פעם מחדש

אחת לכמה שנים המדינה עורכת רפורמה, שהיא לאו דווקא לטובתנו: כך למשל ביטלו את הפנסיה התקציבית, לאחרונה העלו את גיל הפרישה לנשים לגיל 65, הריביות הנמוכות גם כן מקצצות את התשואות של הפנסיה וגם "תספורות" של טייקונים ודמי הניהול נוגסים לנו בפנסיה שחסכנו.

אז למה עדיין לחסוך לפנסיה?

יש כמה סיבות שבגללן עדיין כדאי לחסוך לפנסיה:

1) חוק פנסיה חובה מחייב את כולם לחסוך לטובת שנות הפרישה, הן שכירים והן עצמאים. מי שלא חוסך, מקבל קנס.

2) אחד היתרונות הגדולים של קרן פנסיה לשכירים היא השתתפות המעסיק. אנחנו מפקידים 18.5% מדי חודש מהשכר שלנו לפנסיה: 6% על חשבוננו + 12.5% על חשבון המעסיק.

3) עיקרון הריבית דריבית עובד לטובתנו: הכסף הולך ומצטבר וגדל לאורך השנים.

4) יש הטבות מס רבות למפקידים: אנחנו מפקידים לפנסיה מתוך הברוטו שלנו, לעצמאים זו הוצאה מוכרת ויש הטבות מס בזמן קבלת הפנסיה עצמה.

למה חשוב להתכונן לפנסיה מוקדם?

כל כספי הפנסיה שלנו מושקעים בשוק ההון, וכשמסתכלים על שוק ההון לאורך זמן, ניתן לראות בבירור שלמרות שהוא חווה משברים במהלך הזמן, הוא חווה התאוששות ובגדול המגמה היא עלייה. בהתחשב בנתוני עבר, מי שבחר להשקיע את כספי הפנסיה שלו בסיכון נמוך, קיבל בממוצע תשואה של 2% לשנה, ומי שבחר להשקיע את כספי הפנסיה שלו בסיכון גבוה קיבל בממוצע תשואה של 9% לשנה, וזאת מתוך הנחה שהוא השקיע את הכסף לטווח ארוך. אבל פנסיה היא מלכתחילה השקעה לטווח ארוך עבור כל מי שיש לו לפחות 10 שנים לעבוד עד לפנסיה.

מי שלמשל עובד בשכר מינימום ומפקיד 1,000 ₪ למשל 30 שנה במסלול סולידי של 2% יקבל לאחר עשור 498,364 ₪. לעומת זאת, אם יפקיד את אותו סכום לאותה תקופה במסלול מנייתי עם תשואה של 9% לשנה, יקבל 1,796,170 ₪. יותר מפי 3 על אותן ההפקדות!

מהן האפשרויות שעומדות לפניכם?

כדי לחסוך לטובת פנסיה קיימים 3 מכשירי חיסכון: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל.

המשותף לכולם שהם לא נזילים עד גיל פרישה, כולם מושקעים בשוק ההון ומנוהלים באופן מקצועי ולכן על כולם משלמים דמי ניהול, בכולם המעביד מחויב להשתתף בהפקדות אם אתם שכירים ועל הפקדות בכל אחד מהמכשירים האלה תקבלו הטבת מס. ובכל זאת, מדובר במוצרים שונים שלכל אחד מהם יש יתרונות וחסרונות, אבל הפעם נפנה את הזרקור על קרן הפנסיה.

מהי בעצם קרן פנסיה?

קרן פנסיה היא המוצר הפופולרי ביותר והיא מתאימה לרוב האנשים. מלבד רכיב החיסכון היא כוללת גם רכיב ביטוחי לאובדן כושר עבודה שהוא חשוב ביותר (כלומר אם תאבדו את יכולתכם לעבוד תקבלו קצבה של עד 75% מגובה השכר שלכם) וקצבת שארים (כלומר אם חלילה תלכו לעולמכם בן/ת הזוג וילדים עד גיל 21 יקבלו קצבה).

יתרון משמעותי נוסף הוא שבקרן הפנסיה יש אג"ח מיועדות – כלומר המדינה מתחייבת למי שחוסך בקרן פנסיה לתשואות של 4.86% בשנה, באמצעות אגרות חוב, אך יתרון זה עומד להתבטל ככל הנראה, או להיות רלבנטי רק לחוסכים מבוגרים יותר.

יתרון משמעותי נוסף של קרן הפנסיה הוא דמי ניהול מוזלים בהשוואה למוצרי חיסכון פנסיוניים אחרים, ובעיקר בקרנות פנסיה ברירת מחדל. מדינת ישראל החליטה לעזור לעובדים הכי חלשים במשק ולדאוג להם לתנאים טובים יותר, ולכן אחת לכמה שנים מוציאה מכרז ומכריזה על הגופים המנהלים שיכולים להציע קרנות ברירת מחדל, בזכות דמי ניהול אטרקטיביים מאוד (0.22% מצבירה ו- 1% מהפקדות חודשיות לעומת 0.5% מהצבירה ו- 6% מההפקדות החודשיות כפי שמותר בחוק).

אגב, המדינה מכריחה את המעסיקים להפקיד לעובדים באחת מהקרנות הנבחרות, אם העובדים לא הביעו רצון לפתוח קרן במקום ספציפי. כל אחד יכול להצטרף לקרנות האלה, ולקוחות קיימים שכבר יש להם קרן פנסיה באחד מהמקומות שנבחרו יכולים לבקש דמי ניהול מוזלים, אם הצטרפו לפני שהגופים זכו במכרז. נכון לשנת 2022 הגופים המנהלים שמציעים קרנות פנסיה ברירת מחדל הם: אלטשולר שחם, מיטב דש, אינפינטי ומור השקעות.

מהם החסרונות של קרן הפנסיה?

יש לציין שלקרנות ברירת מחדל כל אחד יכול להצטרף ללא חיתום רפואי ויש לזה צד טוב וצד פחות טוב: מצד אחד כאמור כל אחד יכול להצטרף, ומצד שני כדי למנוע מצב של גירעון אקטוארי (ראו בהמשך) קיימת תקופת אכשרה ממושכת של 5 שנים. כלומר עד שיחלפו 5 שנים, במקרה של אובדן כושר עבודה / מוות ניתן יהיה להפעיל את הביטוח רק אם המקרה נגרם ללא רקע רפואי. בתום התקופה, הקרן תכסה את המקרה, גם אם קרה עקב רקע בריאותי.

כמו כן, הרבה צעירים, רווקים וללא ילדים משלמים על קצבת השארים. חשוב לפנות לחברת הביטוח באופן יזום ולבקש לבטל את הסעיף הזה כדי שתשלמו פחות. את התהליך הזה צריך לעשות אחת לשנתיים, כי זה מתחדש באופן אוטומטי.

חסרון נוסף של קרן פנסיה הוא מנגנון הערבות ההדדית. מדי חודש כל העמיתים של הקרן משלמים לה כסף, ומצטבר כסף בקופה. במקרה שבו אחד העמיתים צריך להפעיל את הביטוח, מוציאים כסף מהקופה המשותפת של כולם כדי לשלם את מה שמגיע לו. הבעיה היא שאם יש הרבה עמיתים שצריכים להפעיל את הביטוח, עלול להיווצר מצב שבו מוציאים יותר מדי כסף מהקופה, וזה מצב שנקרא גירעון אקטוארי, ולכן ייקחו לנו כסף מתוך כספי הפנסיה שלנו כדי לממן את העמיתים שזקוקים לכספים. מצד שני יש מצב של עודף אקטוארי, שבו פחות אנשים מהמצופה הפעילו את הביטוח, ואז הגוף המנהל משלם לכל עמיתיו את הכסף שהצטבר וכך מגדיל למעשה את הכסף בקופה של כל אחד מהם. ניתן לבדוק את המצב האקטוארי של כל קרן.

חסרון נוסף הוא מקדם קצבה משתנה. אם ניקח את כל החיסכון שצברנו ונחלק אותו במקדם הקצבה נוכל לדעת כמה קצבה חודשית נקבל. לכן נעדיף שהמקדם שלנו יהיה כמה שיותר נמוך, אלא שהמקדם עולה עם הזמן בגלל שתוחלת החיים עולה.

וחסרון אחרון – קיים תקנון שיכול להשתנות באופן חד צדדי על ידי הגוף המנהל.

יש לציין שלכל החסרונות יש פתרונות במסגרת קרן הפנסיה, אבל הפעם לא ניכנס לזה מאחר והיריעה קצרה. כדאי לדבר על הנושאים האלה עם הסוכן הפנסיוני שלכם.

אז איך לבחור קרן פנסיה?

כדי לבחור קרן פנסיה צריך לעשות 3 דברים: להשוות בין הקרנות לאורך זמן במסלולים הרלבנטיים אליכם, להתמקח על דמי הניהול, ולבדוק שאתם מכוסים רק במה שרלבנטי אליכם (למשל לבטל את התשלום על שארים אם אין לכם בן/ת זוג וילדים).

כדי לקצר את הזמנים ולהפוך את העבודה הזו להרבה יותר פשוטה, כל מה שעליכם לעשות הוא פשוט לפנות למומחים מפתרונות עדיפים. אנו מעמידים לשירותכם סוכני ביטוח פנסיוניים עם הרבה ידע וניסיון, והכי חשוב סבלנות ויכולת לדבר בגובה העיניים. כמו כן אנו עובדים עם כל חברות הביטוח ובתי ההשקעות המובילים ומשווים בין הקרנות שהם מציעים תוך התחשבות בכל הפרמטרים החשובים. פנו אלינו עוד היום והבטיחו את עתידכם.