פתרונות שונים של משכנתא

משכנתא היא פתרון מימוני אשר קיים בכמה אפשרויות. מי שמעוניין לקבל הלוואה מסוג זה חשוב שיקבל ליווי מקצועי מיועץ משכנתאות מומחה, אשר יעניק לו את מלוא הסיוע וההכוונה וזאת כדי לא לבצע טעויות שעלולות להיות כרוכות בממון רב. כאשר קונים דירה יש להפיק בשלב ראשון אישור עקרוני של הבנק לקבלת משכנתא וזאת לאחר שנציגי הבנק בודקים את מצבם הפיננסי של מבקשי ההלוואה. לאחר עריכת התחשיב האישי, מי שמעוניין לרכוש נכס יודע מהן המגבלות הכספיות שלו ובהתאם לכך הוא בוחן עסקאות של דירות חדשות ושל דירות יד שנייה כדי לקבל את ההחלטות הנכונות. היועץ מקבל עבורו הצעות מחיר מהבנקים השונים וממליץ על המסלולים הנכונים ביותר עבור הלקוח.

אדם שזקוק לכספים למטרות שונות כמו סיוע לילדים, תשלום חוב, או רכישה של מוצר בעל ערך כספי גבוה, יכול לקבל משכנתא הפוכה אם הבנק מאשר לו. מדובר בהלוואה שהבטוחה שלה היא חלק מהנכס הרשום על שמו של אדם זה במשרדי רישום המקרקעין. שמאי מבצע הערכה של ערך הנכס ובהתאם לכך נציג הבנק מאשר ללווה הלוואה שערכה הוא אחוז מסוים מערכה של הדירה על פי הקריטריונים של הבנק ובהתאם לגילו של בעל הנכס. השוני המהותי בסוג זה של משכנתא הוא העובדה שהאדם אינו מחזיר את הכספים בחייו, אלא ההתחשבנות מתבצעת רק לאחר מותו וזאת מול היורשים.

האפשרויות של משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה ניתנת על ידי הבנקים בשתי וואריאציות. האחת היא סכום חד פעמי גבוה בהתאם לאישור של הבנק, לאחר שנבחנו נקודות אקוטיות אשר קשורות ללווה ולנכס שלו. הוואריאציה השנייה היא קבלת גמלה חודשית בסכום של כמה אלפי שקלים. מדובר בדרך כלל בבעלי נכסים שיצאו לפנסיה ולכן ההכנסה שלהם היא מאד נמוכה ואינה מספיקה לתשלום כל ההוצאות השוטפות. כדי לפתור בעיה קיומית, הם מבקשים משכנתא הפוכה ונהנים בכל חודש מהכנסה קבועה.

החזר של משכנתא הפוכה

בשני המקרים של קבלת משכנתא הפוכה, הבנק מקבל מבעלי הנכס חלק מהנכס כיוון שהוא מעביר להם הלוואה. לכן רושמים הערת אזהרה ברשם המקרקעין עבור הבנק. בדרך זו בעלי הנכס יכולים להמשיך ולהתגורר בבית עד גיל 120. כאשר בן הזוג הראשון הולך לעולמו, בן הזוג השני ממשיך להתגורר בבית. כאשר גם בן הזוג השני הולך לעולמו, הבנק מבצע את ההתחשבנות. הוא מציע את הבית למכירה, או לחלופין מציע ליורשים לרכוש אותו.

אם הבית מוצע למכירה, הבנק מחזיר לעצמו את סכום ההלוואה והכסף שנותר מחולק ליורשים על פי ההסכם. קיימת גם אפשרות שהיורשים ירכשו מהבנק את החלק של הנכס שמושכן לטובת הבנק וכך מלוא הנכס יהיה ברשותם.  

ליווי מקצועי

גם באופציה החדשה של משכנתא הפוכה חשוב לקבל ליווי פיננסי של איש מקצוע כדי לבצע את ההליך תוך תשלום ההוצאות הנמוכות ביותר וקבלת מלוא המעטפת שנדרשת.