למה צריך יועץ משכנתאות ואיך לבחור?

הוא יכול לחסוך לכם כסף רב, התרוצצות, לחסוך זמן ולעשות עבורכם את החישובים המסובכים, אך אין כל חובה  לקחת יעוץ משכנתא, זה עולה כסף ולא כולם זקוקים לסוג כזה של יעוץ צמוד. אז כיצד, אם בכלל, לבחור יעוץ משכנתאות?

(צילום: Shutterstock)

זה כנראה נכון שאין אדם בר דעת שצריך משכנתא וללא כל ידע מוקדם נכנס לבנק וסוגר עסקה. הסיבה לכך היא שאותו אדם בר דעת ששומע את סכום העיסקה אותה הוא עומד לבצע, כנראה ייקח לעצמו כמה דקות, שעות, ימים או שבועות כדי לבחון את המצב מקרוב. המשכנתא היא כנראה העסקה הגדולה ביותר שתבוצע במהלך חייכם ולכן, רכישת המשכנתא היא האות לצלול לתוך עולם חדש של מספרים, תנאים, ריביות, משכורות והערכות. עבור חלק אחר, עיסוק זה נראה מסובך או כמגזלת זמן אותו יעדיפו להשקיע בעבודה או במשפחה וזאת עוד לפני שנגענו באלה המעוניינים בתהליך מיחזור משכנתא בכדי לשנות או לשפר את תנאי המשכנתא הקיימים. אלה, יחד עם אוכלוסיה המעדיפה חוות דעת מקצועית בכל מקרה, יפנו לשירותו של יועץ משכנתאות.

מהו יועץ משכנתאות?

נתחיל מהסוף ונאמר כי אין תקן או קריטריון המגדיר מיהו יועץ משכנתאות, מה שעלול להיראות כבעייתי כנגד העובדה כי שמים בידו של יועץ שכזה חסכונות של מאות אלפי ואף מליוני שקלים. לכן, יש לוודא שהייעוץ הניתן לך נעשה על ידי מי שעברו הסמכה אקדמית כלשהי בתחום הפיננסים ולפחות כמה שנים טובות של עבודה בבנק המתמחה בתחום המשכנתאות או למול גוף כזה. ניסיון שכזה יוכל להוות יתרון בהבנת מגרש המשכנתאות, החוקים הבנקאיים וכמובן הדרכים בהן ניתן לקצץ ריביות, עמלות ושאר ירקות.

למה בכלל צריך יועץ והאם זה כדאי?

ראשית, בשירות של יעוץ משכנתא ישנו ליווי צמוד מהרגע הראשון עד לקבלת הצ'ק הבנקאי ולעיתים אף מעבר לכך (ניגע בכך בהמשך). במקרים רבים ניתן להגיע לפגישת ייעוץ ללא עלות, במקרים אחרים בעלות של כמה מאות שקלים, זאת כדי לסבר את האוזן ולהבין האם ההשקעה ביועץ היא בכלל רלוונטית. ההשקעה בייעוץ יכולה לעלות בין 1000 שקלים לייעוץ חלקי כגון בניית תמהיל, ועד כ-10,000 שקלים ליעוץ מלא למשכנתא מורכבת. באופן טבעי, יכול יעוץ שכזה לחסוך סכום גבוה לאין ערוך מאשר הסכומים הנ"ל. כמובן, במידה וישנה תחושה כי ישנה מסוגלות מצידך, או מצידכם כזוג לתקל את המכשול הזה עצמאית, אין זה אומר שפגישת יעוץ מיותרת לך. נהפוך הוא. דווקא עקב החלטתך להבין את המושגים מקרוב יכול להיות שפגישה שכזו תפתח את עיניך לאפשרויות חדשות לחסוך באופן עצמאי או לחילופין, להבין כי שירות היעוץ יכול להיות מה שיחסוך לך את הכסף הרב ביותר.

שנית, כדאי מאד להקשיב לרחשי ליבך ולאינסטינקטים דווקא בשלב בחירת הייעוץ. חשוב מאד להרגיש שאינך "עוד אחד מהקהל", היחס האישי והקרוב אותו תקבלו בפגישות הראשונות יהיה היחס הנדרש לאורך כל שלבי לקיחת המשכנתא ואין כל סיבה לוותר עליו. לכן, עוד טרם לפגישה, יש לנסות ולדלות כמה שיותר פרטים מהסביבה הקרובה, מהאינטרנט או מכל מקור מידע אחר, לגבי יועצים שונים. באופן זה סיכוייך לאתר את היעוץ המושלם עבורך רק יגדלו. בנוסף, יש לוודא כי ייעוץ המשכנתא הניתן לך נעשה על ידי אדם המכיר לעומקה ולרוחבה את המערכת הבנקאית המסועפת בנושאי משכנתאות. בשוק בו כל תנודה עלולה להתרגם לאלפי שקלים, לא היית רוצה בצד שבו צריך לשלם.

ואם כבר לקחתי משכנתא?

דווקא במקרה בו לקחת כבר משכנתא, מומלץ לקבל ייעוץ בנושא כדאיות ועלות של מיחזור משכנתא. מכיוון שמשכנתאות שנקנו בעבר, עת תנאי השוק (ומצבכם הפיננסי) האפשריים היו שונים מאלה המקובלים היום, יכול להיות שניתן לשפר את תנאי המשכנתא שלך באמצעות רכישה של משכנתא חדשה. כמובן, תהליך שכזה אינו מתאים לכל אחד, מה שמצריך התערבות מקצועית שתקבע האם יש מקום לחסכון משמעותי שיהפוך את תהליך מחזור המשכנתא למשתלם.

לקיחת משכנתא היא תהליך יקר המצריך תשומת לב רבה וירידה לפרטי פרטים. השוק תחרותי ביותר והצעות רבות יכולות להגיע אליך בלחיצת כפתור. יש לזכור תמיד כי אין תחליף ליחס אישי מהרגע הראשון ושם כבר נפלה ההחלטה על לקיחת ייעוץ משכנתא מקצועי, נצלו את המקסימום מכך לכל אורך הדרך, רק כך ניתן לוודא כי קיבלת את ההצעה הטובה ביותר.