כמה אני שווה?

קבלת ההחלטה על התחלת ביטוח חיים היא לא פשוטה. היא מאלצת להתמודד עם הסיכוי למוות, ולבצע הכנות על פיו. ההחלטה החשובה ביותר כאשר בוחרים ביטוח חיים, היא גובה הסכום אשר הביטוח יחזיר לבני משפחתכם במקרה שימומש. במאמר זה נציג את השלבים העיקריים שיש לעבור לפני שמכריעים בנוגע לגובה הביטוח לו אתם זקוקים.

שלב ראשון הוא להגדיר את האחוז המנוצל מתוך המשכורת שלכם

השלב הראשון שיש לבצע כאשר בוחרים לעשות ביטוח חיים, הוא לנסות לחשוב באופן אמיתי על השימוש של משק הבית במשכורת החודשית שלכם. אם אתם לא המפרנס העיקרי בבית, והמשכורת שלכם מהווה מעין בונוס להכנסה החודשית, יתכן ואין שום טעם שתעשו ביטוח חיים. לעומת זאת, אם המשפחה תלויה בהכנסה החודשית שלכם, אתם מחויבים לעשות זאת כדי לשמור על עתידה במקרה שיקרה לכם משהו, בין אם מוות או אבדן כושר עבודה. נסו להגדיר מתוך הסכום החודשי שאתם מכניסים למשק הבית, מהו הסכום המנוצל בפועל, ומה הוא סכום נוסף שנחסך. למשל, אם אתם מרוויחים 15 אלף שקלים בכל חודש, אך אתם מצליחים לחסוך חמשת אלפים שקלים, הביטוח שלכם צריך להחזיר הכנסה חודשית של עשרת אלפים שקלים למשקל הבית.

שלב שני הוא לנסות לצפות הוצאות עתידיות של בני המשפחה

מעבר לחישוב ההוצאה החודשית השוטפת שעל הביטוח שלכם להחזיר, עליכם לנסות לצפות הוצאות עתידיות משמעותיות, בהן תידרש הוצאה כספית נוספת. על הביטוח שלכם להשלים גם הוצאות אלו, כדי שבני הבית יוכלו לקיים אירועים והוצאות חריגות בלי דאגה כלכלית. נסו לצפות אירועים כמו יציאה ללימודים של ילדיכם, ולהחליט כמה עזרה וסיוע אתם מעוניינים להעניק להם, וכמה תוכלו לתת. חישבו על אירועים נוספים, כמו חתונות, הקמת עסק עצמאי וכיוצא באלה, ונסו להכניס את הסכום הכולל לתוך החישוב של גובה ביטוח החיים לו אתם שואפים. זכרו, ביטוח חיים צריך לנסות לכסות כמה שיותר מההוצאות של המשפחה לאחר לכתכם, אבל הוא לא יכול להיבנות במנותק מהמשכורת החודשית והמצב הכלכלי הנוכחי שלכם. אין סיבה לשלם סכומי עתק לביטוח חיים על חשבון ההווה, במידה והמשכורת החודשית שלכם אינה מספיק גבוהה כדי לכסות זאת.

שלב שלישי הוא לנסות לחשוב על שינויים עתידיים שיורידו את גובה הסכום

לצד אירועים אשר ידרשו מבני המשפחה הוצאה נוספת, עליכם לכלול בחישוב הביטוח שלכם גם אירועים אשר יפחיתו את גובה הסכום לו יזדקקו בני המשפחה. דוגמא קלאסית לכך, היא גיל הילדים. אם אתם הורים לילדים קטנים, ביטוח החיים שלכם צריך להספיק כדי לפרנס ולכלכל אותם עד שיגיעו לבגרות. לעומת זאת, אם ילדיכם כבר מתקרבים לגיל בו יוכלו לדאוג לעצמם, תוכלו להסתפק בביטוח קטן בהרבה. הכניסה של הילדים לשוק העבודה, מאפשרת לכם לחסוך סכומי עתק בגובה ביטוח החיים שלכם, וחשוב לשים לכך לב. פרמטר חשוב נוסף שחשוב מאוד לזכור לקחת בחשבון הוא סיום תשלום משכנתא, כמו גם פתיחת חיסכון ארוך טווח.

יש להתאים את הביטוח שלכם למצב הכספי הנוכחי והעתידי

בסופו של דבר, כאשר מחליטים על סכום הכסף שתקבל המשפחה ביום פטירתכם, אתם שואפים שיהיה להם הכול, ושיוכלו לחיות ברווחה כלכלית משולמת. למרות זאת, חשוב לזכור שלעיתים יש להסתכל גם על המצב הכלכלי הנוכחי שלכם. אין סיבה לבזבז סכום חודשי עצום על ביטוח שיתכן ולא תאלצו להשתמש בו. לכן, חשוב מאוד שתכללו בפרמטרים אשר אתם כוללים בביטוח החיים שלכם, גם את גובה ההכנסה הנוכחית שלכם, ואת השינוי שלה בעתיד הנראה לעין.