לוח הכפל: איך להימנע מכפל ביטוחי ולחסוך על הדרך

ישראלים משלמים הרבה מאד כסף עבור ביטוח, לעתים אפילו פעמיים עבור אותו ביטוח ולרב ללא ידיעתם, מה אפשר לעשות ומתי זה בעייתי במיוחד?

צור גורן

(Shutterstock)

"כפל ביטוחי" הוא מונח שבא לבטא מצב בו אדם משלם עבור מספר ביטוחים שמכסים את אותו מקרה הביטוח. במידה ומקרה הביטוח התרחש – הכסף יוחזר לו רק פעם אחת בביטוחים מסוג שיפוי (מקיף, דירה, אובדן כושר עבודה, בריאות). אתם אולי לא בדקתם שאתם כבר מכוסים שרכשתם עוד פוליסה, אבל תוכלו להיות בטוחים שתידרשו לשלם: במידה ויש לכם שני ביטוחים המכסים את אותו מקרה ביטוחי שקרה, את הכסף תקבלו רק מאחת החברות גם אם שילמתם שנים על שני ביטוחים – ברוב סוגי הביטוח (חוץ מביטוח חיים ותאונות אישיות). לאחרונה משרד האוצר הקים אתר – "הר הביטוח" המאפשר לכם לבדוק בדיוק אלו ביטוחים כבר יש לכם, מה הם מכסים וכמה אתם משלמים עבורם. היום שוקלים לחייב את חברות הביטוח והסוכנים בבדיקה ויידוע הלקוח לגבי ביטוח כפול שהם מוכרים לו, אבל עד שזה יקרה – האחריות לבדיקה היא עליכם.

הר הביטוח

הר הביטוח הוא אתר של משרד האוצר (בדקו שסיומת כתובת האתר היא באמת gov.il) שבו כל אחד יכול לקבל, בחינם, ריכוז של כל הביטוחים שברשותו. האתר מרכז סוגי ביטוח שונים: ביטוח עסק, ביטוח רכב, ביטוח דירה, ביטוח חיים, ביטוח בריאות, אובדן כושר עבודה וביטוח סיעודי. בנוסף, האתר מציע למשתמשים מחשבוני ביטוח שונים המשווים בין מחירים בסיסים לפוליסות השונות בהתאם לנתוני המבוטח, מחירים אלו עלולים להשתנות לאחר תהליכי ברור של חברת הביטוח.

ביטוח רכב

ביטוח רכב הוא אולי הביטוח הנפוץ ביותר וזה שהמבוטחים אולי הכי מודעים לקיומו. ועדיין, ייתכנו מקרים בהם יהיה כפל ביטוחי. דוגמה מצוינת לכך היא ביטוח רכב נוסף שנעשה לאחר שאחד הילדים מקבל רישיון רכב. פוליסת ביטוח רכב נהג חדש וצעיר נוטות להיות יקרות מאד וגם אלו שלא עשו סקר שוק לפני חידוש הביטוח ייתכן ויעשו סקר שוק לביטוחים לנהג חדש. כאן, הם עשויים לגלות ביטוח רכב זול יותר ממה שחברת הביטוח שלהם מציעה ויתפתו לעשות ביטוח עבור הנהג החדש בחברה אחרת. ביטוח רכב חובה ומקיף הם שני ביטוחים המשלמים פעם אחת בלבד למקרה ביטוחי. אם הרכב נגנב, לדוגמה – גם הביטוח של ההורים וגם של הנהג החדש מכסים זאת אך רק ביטוח אחד ישלם. שילמתם פעמיים – קיבלתם תשלום אחד בלבד.

פיצוי או שיפוי?

יש שני סוגים של ביטוח – פיצוי או שיפוי. מה היא מטרת הביטוח? ביטוח בא לתת פתרון כאשר קורה משהו שיגרום לנזק כספי. לפעמים, הכסף שיידרש ינוצל לטובת החזרת המצב לקדמותו. למשל, אם רכב נפגע בתאונה הסכום שתקבלו מביטוח רכב מקיף ישמש לתיקון הרכב. במקרים אחרים, לא ניתן להחזיר את המצב לקדמותו ואז הכסף נדרש לצורך הסתגלות למצב החדש – למשל בביטוח חיים, אם המבוטח נפטר הכסף נדרש עבור אלו נשארו ללא הכנסה מספיקה.

שיפוי מטרתו החזרת המצב לקדמותו. ההבדל הגדול בין הוא שלרב בביטוח פיצוי ניתן לקבל שני תשלומים עבור אותו מקרה ביטוחי, בביטוח שיפוי הדבר אינו אפשרי. לפעמים הדרך היחידה להבין איזה משני סוגי הביטוח רלוונטיים לאיזה מקרה ביטוח היא לקרוא את האותיות הקטנות שבפוליסה.

ביטוח חיים

ביטוחי חיים הם לרב מסוג פיצוי. ביטוח החיים בביטוח משכנתא ידאג להחזיר את הלוואת המשכנתא לבנק ואילו ביטוח החיים הפרטי ייתן פיצוי למוטבים שנקבעו על ידי בעל הביטוח. לעתים ניתן לרכוש מספר פוליסות ביטוח חיים שאינן תלויות זו בזו כך שלמרות שמדובר בכפל ביטוחי, גם התשלומים יוכפלו בקרות מקרה הביטוח. כפל ביטוחי מיותר יקרה כאשר מעבירים את ביטוח המשכנתא בין חברות ביטוח. במקרה זה, יש לוודא כי התשלומים לחברה הקודמת הופסקו והביטוח אכן הועבר ולא הוכפל.

ביטוח דירה

בניגוד לרכיב ביטוח החיים, ביטוח מבנה במסגרת ביטוח משכנתא הוא ביטוח מסוג שיפוי – כלומר אם הדירה נפגעה התשלום מהביטוח ישמש לתיקון הדירה וישולם על ידי פוליסה אחת בלבד, גם אם אחת מהפוליסות היא במסגרת ביטוח משכנתא.

כפל ביטוחי היא בעיה רצינית במדינת ישראל. חברות הביטוח עושות מאמצים כדי למנוע הונאות אלה, אבל לפעמים מדובר באדם פרטי שמועד באי בירור, או בחוסר ידע. יש לבדוק את עצמכם פעמיים ולוודא שאתם לא משלמים פעמיים עבור אותו שירות שעבורו תקבלו פיצוי רק פעם אחת בעת הצורך.