הפנסיה שלכם - האם אתם פועלים נכון?

ההחלטות הקשורות לחיסכון והביטוח הפנסיוני שלנו הן מהחשובות שעלינו לקבל במהלך חיינו. עלייה בתוחלת החיים וניהול ההשקעות הם סיכונים שיש לנהל. לכן, על כל אחד להיערך ולגלות מעורבות רבה יותר.

חוסר מודעות בתחום הפנסיוני והתחושה הסובייקטיבית "שיש לי פנסיה" מהווים את עיקר הבעיה בתחום זה. הנתונים מצביעים על כך ששיעור הפנסיה יחסית להכנסה לפני הפרישה (שיעור התחלופה) עומד כיום על 60%-50% ברוטו - ירידה חדה בהכנסה שעלולה להשפיע כמובן על איכות החיים לאחר הפרישה. בנוסף, הזדקנות האוכלוסייה והעלייה המתמשכת בתוחלת חיים מותירים שנות חיים רבות (כ- 20 שנה ויותר) החל מגיל הפרישה.

מה הפתרון?

הגדלת המקורות הכספיים, בחירת המוצרים והמסלולים המתאימים לחיסכון ולביטוח הפנסיוני - באמצעות ייעוץ פנסיוני ומיזעור טעויות אפשריות יסייעו רבות בעניין.

אז למה הפנסיה שלנו נמוכה?

פדיון כספי פיצויים במעבר בין מקומות עבודה

כספי הפיצויים מהווים כ- 40% מהתקציב הפנסיוני ומשקלם בקצבה לעת פרישה גבוה אף יותר (עלות הסיכונים מנוכה מכספי התגמולים בלבד). בעת מעבר בין עבודות עובדים רבים נוטים לפדות את כספי הפיצויים שלהם. פעולה זו מקטינה את הצבירה לגיל פרישה ואת הקצבה הנגזרת ממנה. המשמעות - משיכת כספי הפיצויים לאורך השנים עלולה להפחית את הפנסיה באופן משמעותי (!)

חוסר תשומת לב לשיעור דמי הניהול

בחודשים האחרונים תקרת דמי הניהול של המוצרים הפנסיוניים הופחתה משמעותית. הפחתת התקרות אינה פוטרת אותנו מתשומת לב לגובה דמי הניהול שאנחנו משלמים. מאחר שמדובר בחיסכון פנסיוני לטווח של עשרות שנים, לשיעור דמי הניהול השפעה ניכרת על הצבירה שתעמוד לרשותנו בגיל הפרישה. בסביבת ריבית נמוכה של 2%-3%, שעשויה ללוות אותנו גם בעתיד, דמי ניהול גבוהים עלולים "לאכול" חלק מהותי מהתשואה.

לכן, כדאי לדרוש בכל נקודת זמן את שיעור דמי הניהול הנמוכים ביותר אותם ניתן להשיג.

משיכת קרן השתלמות בתוך 6 שנות החיסכון

קרן השתלמות היא תוכנית חיסכון לשכירים ועצמאים לטווח קצר ובינוני המאפשרת משיכת כספים בתום 6 שנים ונהנית מהטבות מס הכוללות פטור על הרווח הריאלי שמקורו בהפקדה המוטבת. ניתן להשאיר את החיסכון בקרן ההשתלמות עד הפרישה לגמלאות ולראותו כחלק מהמקורות לעת זקנה.

בחירת מוצרים פנסיוניים ומסלולי השקעה

מסלול ביטוחי לא מתאים – עודף ביטוח מביא לבזבוז כספים ופוגע בסופו של דבר בחסכון לפרישה, חוסר ביטוח יביא לחשיפה לא רצויה לסיכונים.

מסלול השקעה לא מתאים - על רקע התנודתיות בשוק ההון, מעבר מקופה לקופה או ממסלול למסלול, ללא בחינה מדוקדקת של המידע עלול לפגוע בצבירה לגיל פרישה.

לסיכום - מה חשוב?

להתחיל לחסוך בגיל צעיר

לבטח את מרבית רכיבי השכר

לדאוג לשיעורי הפקדה מרביים (22.83%)

לא למשוך כספים, כולל פיצויים, בעת עזיבת עבודה

לבדוק את מסלול הביטוח בהתאם לצרכים ולמצב המשפחתי

לבחור מסלולי השקעה תואמים לאופי ההשקעה הרצוי

לנצל את הטבות המס

לבחור את המוצר והיצרן המתאימים לך

לראות בקרן ההשתלמות חלק מהחיסכון לטווח ארוך

להקצות חלק מהנכסים הפיננסיים לגיל פרישה

• המידע אינו מהווה ייעוץ פיננסי/פנסיוני או תחליף לייעוץ פיננסי/פנסיוני.

עדנה עדני - מנהלת סניף אם המושבות 

בנק הפועלים בע"מ

טלפון:03-9409201