איזה דברים צריך לדעת כשבאים לקחת משכנתא?

בשיתוף לאומי

רכישת דירה בישראל דורשת כמות עצומה של משכורות חודשיות, כ-160 בממוצע. מדובר בעלות גבוהה ביותר ביחס לשכר החודשי לעומת מדינות אחרות בעולם המערבי. בממוצע, לאחר תשלום ההון הראשוני, משק בית בישראל יישאר עם 670 אלף שקלים שעליו להחזיר בפריסת תשלומי המשכנתא. במאמר זה נפרט על מספר דברים שחשוב לדעת כאשר באים לקחת משכנתא.

מהו מסלול ההחזר המתאים לכם ביותר?

בזמן לקיחת משכנתא לא חייבים להתחייב על תשלום חודשי קבוע ואחיד עד סיום ההחזר. אתם יכולים לשחק ולשנות את אופי ההחזר הכספי על פי רצונכם, וכמובן על פי סיכום מקדים עם הבנק. שתי הבחירות העיקריות שעומדות בפניכן, הן בין מסלול קבוע למסלול משתנה, והחזר צמוד מדד או לא. בחירה בהחזר אשר אינו צמוד למדד, תלויה בציפיות שלכם בנוגע לכיוון אליו הולך השוק. אם מדד המחירים לצרכן יעלה באופן פתאומי, החזר צמוד מדד ישמור עליכם מפני עלייה חדה בעלות ההחזרים. לעומת זאת, אם מדד המחירים יצנח, ובחרתם בהחזר אשר אינו צמוד למדד, שווי ההחזרים שלכם יפחת משמעותית לטובתכם. הבחירה בין מסלול קבוע למסלול משתנה, תלויה בציפיות שלכם בנוגע ליכולת ההחזר האישית. מסלול משתנה מאפשר לכם לקצר את זמן החזרי המשכנתא, וכך להפחית את הריבית. המסלול למעשה מציע החזר תשלומים גבוה יותר בעתיד, כאשר משכורתכם תעלה ותתאוששו מתשלום הסכום הראשוני, מה שיקצר את משך ההלוואה.

האם כדאי למחזר משכנתא?

שינוי הסכם המשכנתא שחתמתם עם הבנק, עלול להוות סיכון. פתיחת ההסכם הראשוני עשויה להעיד על כך שלא עמדתם ביעדיכם הכלכליים, ולגרום לבנק לבדוק היטב האם הוא זקוק לערובות שיבטיחו שתעמדו בהחזר החדש. למרות זאת, היום ישראלים רבים פותחים את הסכם המשכנתא לשינויים. לקיחת משכנתא תלויה פעמים רבות בריבית אשר מוגדרת על ידי בנק ישראל. כאשר הריבית יורדת, ההסכם הישן עם הבנק הופך להרבה פחות כדאי, ולכן כדאי מאוד לשקול לשנות אותו ולמחזר את המשכנתא. יש להיכנס לתהליך בליווי מקצועי, אשר יסייע לכם להבין את היתרונות והחסרונות של המהלך.

ביטוח משכנתא

לקיחת משכנתא אינה שלמה בלי ביטוח רלוונטי. ביטוח משכנתא הוא לעיתים קרובות תנאי למתן ההלוואה. הביטוח כולל בתוכו לרוב שילוב של ביטוח מבנה וביטוח חיים. ביטוח המבנה נועד להגן על הבנק ועליכם כרוכשים מפני ירידה תלולה בערך הדירה ולפצות אתכם במקרה הצורך. פגיעה בערך הדירה עלולה להוביל לכך שלבנק המלווה לא יהיה למעשה כיסוי במקרה שלא תעמדו בתשלומים. הפגיעה בערך הדירה תפגע גם בכם כרוכשים, כאשר הנכס היקר ביותר שלכם יאבד את ערכו תוך זמן קצר. בנוסף, ביטוח המבנה יסייע לכם לתקן תקלות תשתית נרחבות במהירות וביעילות. ביטוח החיים בתוך ביטוח המשכנתא מסייע בהחזר המשכנתא במקרה מוות של אחד המפרנסים העיקריים. דמי הביטוח החודשיים פוחתים בכל חודש עד סיום תשלום המשכנתא, ובמקרה של הפעלת הביטוח יועבר כסף לבנק אשר נועד לסגור החוב.

מהו ההחזר החודשי המתאים לכם?

אחד הדברים העיקריים שעליכם לברר לפני לקיחת משכנתא, הוא ההחזר החודשי המתאים לכם ביותר. מדובר בסוגיה מורכבת מאחר והיא מחייבת אתכם להביט באופן ריאלי על עתידכם הכלכלי. תיאלצו לקחת בחשבון שינויים לטובה וגם לרעה ביכולת ההחזר שלכם. שינויים לטובה עשויים לכלול שדרוג מקצועי צפוי, או פתיחה של קרן השתלמות או תכנית חיסכון. שינויים לרעה עלולים לכלול הוצאות כספיות גדולות בשל מימון לימודים אקדמאיים או חתונה לילדים, או פגיעה ביכולת ההשתכרות בגלל עלייה בגיל או אובדן כושר עבודה.